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配偶享有社安金福利 4件事你可能不知道

4 things to know about your spouse’s Social Security benefits

配偶社安金福利 4件事
4 things about spouse’s Social Security benefits
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上期節目我們給大家介紹了65嵗以後的人在美國可以享受的一些福利，很多網友在視頻下方留言進行討論和反饋，其中有一個問題比較有代表性，就是作爲配偶，會有什麽樣的福利和yi醫療保險？

絕大多數納稅人都知道退休之後可領取社安金的福利，但社安金的配偶福利(spousal benefit)則較少人知道。

如果您已婚，您的配偶可以获得社会安全退休金的配偶福利。这意味着，即使您的配偶自己没有积累足够的社会安全工作点，他们仍然可以享受到一定程度的社会安全福利。通常情况下，配偶福利的金额为您的全额退休金金额的一半。这一福利通常会在您开始领取社会安全退休金后，配偶达到适当资格年龄后生效。配偶福利不会减少您自己的退休金金额。符合資格的配偶，即使從來不曾上班，也可以透過另一半領取終身社安金。如同其他政府計畫，如果要讓領取福利最大化，一定要遵守某些規則。

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配偶福利金額可能比自己的社安金還高

如果從事兼職工作或職場生涯出現大量空檔，退休後領取社安金的金額並不多。但對於已婚民眾來說，配偶福利金額可能超出預期。

1960年後出生民眾等到完全退休年齡67歲才申請社安金，便可拿到自己的全額福利或者另一半所領金額的50%，看哪個金額高。舉例來說，如果另一半每月領取3500元社安金，配偶達到完全退休年齡就可以申領每月1750元。

根據統計，在2022年，絕大多數退休勞工每月領取社安金金額為1656.30元，因此配偶福利的金額極有可能比自己的社安金還高。

二、如果另一半提早申請社安金，配偶福利將因此降低

完全退休年齡是67歲，但社安金最早在屆滿62歲就可領取，不過會損失大約30%福利。如果另一半在62歲就開始領社安金，配偶福利將連帶受到永久影響。

舉例來說，若67歲可以領取2000元社安金全額，但提前到62歲領取，只能拿到1400元。配偶福利的計算是與另一半社安金金額高低直接相關，因此如果另一半在67歲申請社安金，50%做為配偶福利便為1000元，另一半提前在62歲就申請社安金，50%做為配偶福利的情況下，就只能拿到700元而已。

配偶福利不會因為等到70歲才申領而較高

1943年後出生的民眾，屆滿完全退休年齡之後，每延遲一年領取社安金，福利就可多拿8%，直到70歲。

舉例來說，若67歲每月可拿到2000元社安金全額，延到70歲領取，每月就可拿到2640元。不過需要注意的是，配偶福利的計算還是根據2000元來計算50%，也就是每月拿到1000元，並不是根據延遲領取後的2640元做為基準。

即使離婚，還是有配偶福利可拿

不夠四十個工作點(CREDIT)的朋友，是可以憑著擁有四十個點的配偶得到社會安全福利，包括退休金和醫療保險。

只要已經結婚至少十年，即使離婚後，只要未再婚，依然可以取得前配偶社安退休金一半。這個福利即使前配偶仍健在，甚至對方已經再結婚，只要自己未再婚便有資格。假如前配偶已經過身，您還可以提前在六十歲便取得退休金，比一般六十二歲提前領退休金還要早兩年。

然而，離婚之後還沒到達完全退休年齡就申領配偶福利，拿到的金額將會打折。具體領取的金額大家可以登錄社安金的網站上面查看。

另外我們也順便介紹一下關於配偶的醫療保險福利。

只要夫婦二人其中一人合乎資格，其配偶亦可以因此而拿到醫療保險。不過這位不合資格的配偶，一定要在六十五歲才可以拿到醫療保險。假定符合資格的配偶沒有滿六十五歲，但是另外一位不合資格的配偶，已經達到六十五歲，那這位配偶是否可以自己先拿到醫療保險呢？

答案是﹕未必一定，要看那位符合資格的配偶年齡是否超過六十二歲。如果是在六十二歲以下，那另外一位不符合資格的配偶，即使本身年紀已經達到六十五歲，都是不能夠拿到醫療保險。但是若符合資格的配偶，已經在六十二歲或以上，那不合資格的配偶，在六十五歲的時候，就可以開始拿到醫療保險，包括Part A住院保險和Part B看醫生的保險。

「遺屬福利」要結婚九個月

社會安全（SOCIAL SECURITY）退休制度裡面，有一個項叫做「遺屬福利」(SURVIVORS BENEFIT)項目，讓一個有參加社安保險的人，即使未工作夠十年，萬一不幸去世，家人也馬上可以得到社會安全福利，包括十八歲以下的子女可以按月得到現金福利，假如配偶要在家照顧孩子，也可以獲得現金福利，甚至有父母是依靠死者供養的，只要在六十二歲或以上，都有可能取得現金福利。

可是，要得到這類福利，夫婦必須已經結婚至少九個月，除非死亡原因是意外。最近見到有一個家庭，夫婦一向沒有正式結婚，家中有幾個孩子，丈夫不幸因病去世，死亡前幾個月才去辦理結婚手續，未夠九個月，所以遺屬極可能取不到「遺屬福利」。

假如結婚未夠九個月，亦有幾個例外情況可以令遺屬得到福利，就是假如夫婦兩人有自己的孩子。假如子女是雙方以前婚姻所生下的，必須做手續去正式領養對方的孩子，才可以在結婚不到九個月便可以得到「遺屬福利」。

需要注意的是，社会安全福利的具体计算和资格要求可能会随时间和法规的变化而变化，因此在决策前，建议咨询社会安全专家或访问社会安全管理局（Social Security Administration）的官方网站，以获取最新的信息和准确的福利计算。配偶在退休金策略中起着重要的作用，因此确保充分了解相关规则对于规划您的退休金非常重要。

接下來再跟大家分享一個誤區，就是關於社安金的領取時間

经常可以看到一些理财专家建议，领取社安金的时间越晚越好，可以极大化领取的金额。从数字来看，这是合理的。例如完全退休年龄是66岁，如果等到67岁才开始领，将可获得社安金的108%；如果等到70岁才开始领取，将可获得社安金的132%。

但「自动百万富翁」（The Automatic Millionaire ）一书作者巴赫（David Bach）认为，这样的等待并不值得。以下是巴赫认为应该一有资格便尽快开始领社安金的原因。

一、尽早领取才有更多时间享受

理想的情况是，其他退休收入来源足以支应生活所需，社安金只是额外的一笔钱。这样的话，越早开始领取，就能越早善用这笔「多出来」的钱。

巴赫说，关于这个事实，大多数专家都不会告诉你。首先，如果退休后不需要靠社安金生活，在有资格领取的时候就开始领。为什么呢？因为这是一笔免费的「余钱」，就该立即享受。

他说，多出去旅行、搭飞机坐头等舱、帮助孩子、宠爱孙子、捐款行善、玩得开心；不要等待，现在就去享受生活。

二、即使必须靠社安金度日，也该尽快开始领取

如果需要仰赖社安金为退休生活提供部分金援，那就更有理由尽早开始领取。根据目前情况，社安局预计到2035年，税收将仅够支付75%的社安金支出。

巴赫说，如果真的需要靠社安金生活，那么就要做好有一天收入会减少的准备。他表示，在还没有资格领社安金之前，最重要的是积极地储蓄，为社安金收入可能被削减预做准备。

巴赫说，从今天就开始增加401（k）和 IRA 帐户，不要等待，也不要找任何借口，哪怕只增加 1%的储蓄也会有帮助。

巴赫表示，他也打算遵循自己对别人的建议。他说，他郑重声明，只要一有资格领取社安金，立刻就会去领，不会等待；因为政府只会延后民众领取的日期、并且削减支付金额。

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